健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系是日前發(fā)布的“新國(guó)十條”的重要內(nèi)容，如何使各項(xiàng)政策落地并進(jìn)行有效匹配，真正形成政策合力，成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)下的重要課題。
在9月10日由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與中國(guó)農(nóng)科院聯(lián)合舉辦的“2014中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研討會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，保險(xiǎn)業(yè)要重點(diǎn)研究如何把相關(guān)政策進(jìn)行有效匹配，“真正起四兩撥千斤作用”。農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)李健華則透露，農(nóng)業(yè)部正爭(zhēng)取與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件。
早在2003年，十六屆三中全會(huì)便首次提出要探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，從2004年開(kāi)始，中央1號(hào)文件已連續(xù)11年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出了戰(zhàn)略部署，2007年國(guó)家出臺(tái)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，2012年出臺(tái)首部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，今年8月，國(guó)務(wù)院則發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》下稱新“國(guó)十條”和《加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確提出要大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。
產(chǎn)品供需不平衡
截至2013年，共有23家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)達(dá)306.7億元，七年間平均增速超過(guò)66%，已成為僅次于美國(guó)的第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)。不過(guò)，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)尚處在起步發(fā)展階段，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣，但保障水平低、保險(xiǎn)產(chǎn)品層次單一、保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面不夠。
陳文輝指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深層次的矛盾和問(wèn)題，正在逐步凸顯。服務(wù)能力相對(duì)較弱，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，經(jīng)營(yíng)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等問(wèn)題，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。
中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)于同日發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》下稱“《報(bào)告》”顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度低，索賠程序復(fù)雜，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保證生產(chǎn)成本，65.94%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付不足以彌補(bǔ)損失的50%，僅有32.81%的受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)表示滿意，認(rèn)為查勘、理賠服務(wù)有待提升。
調(diào)查顯示，農(nóng)戶對(duì)低負(fù)擔(dān)、高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求強(qiáng)烈，對(duì)每畝農(nóng)作物愿意支付的保費(fèi)集中在20元以內(nèi)。而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求旺盛，租種土地的農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增加，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有迫切的需求和較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿。受訪農(nóng)戶中，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占比僅3.75%，能完全看懂保險(xiǎn)條款的則僅占14.61%。
農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息化所農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任張峭指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和種類(lèi)少，保障水平低而單一，定價(jià)粗放，實(shí)行“一省一個(gè)費(fèi)率”。此外，承保也比較粗放，無(wú)法確定投保的位置、面積和數(shù)量，存在嚴(yán)重多重投保和騙保的現(xiàn)象。
人保財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理王俊認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性差、保障程度低，限制條件多，難以滿足管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求。而產(chǎn)品供給不足的問(wèn)題在于，保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方法粗放，定量依據(jù)不足，難以形成科學(xué)合理的報(bào)價(jià)。他建議，以農(nóng)險(xiǎn)的一大險(xiǎn)種種植險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)區(qū)劃揭示種植業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)差異，解決不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率分級(jí)問(wèn)題，使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，從而進(jìn)行科學(xué)定價(jià)。
陳文輝指出，保險(xiǎn)公司要針對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)分散與散戶經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在控制成本的同時(shí)提升服務(wù)效能和質(zhì)量，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層服務(wù)體系，打通“最后一公里”。他還指出，隨著云計(jì)算大數(shù)據(jù)等新技術(shù)突飛猛進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)如何利用其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)、服務(wù)模式以及交易形式等方面改進(jìn)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理，如何保護(hù)和鼓勵(lì)創(chuàng)新，需要重點(diǎn)研究。
財(cái)政補(bǔ)貼政策需完善
《報(bào)告》顯示，區(qū)縣政府普遍對(duì)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有迫切需求，96.4%的受訪區(qū)縣政府認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用，但財(cái)政補(bǔ)貼壓力成為影響其宣傳和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的重要因素。
完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼配套政策。目前各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼占農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的80%，但財(cái)政補(bǔ)貼能力不足占比18.89%。農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)李健華指出，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10%左右的漁業(yè)，目前尚未納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍。
《報(bào)告》稱，受訪農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，希望財(cái)政進(jìn)一步加大補(bǔ)貼力度，提高保額，他們?cè)敢饫U納需要多繳的保費(fèi)。
中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海表示，如何進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼配套政策非常關(guān)鍵，以進(jìn)一步調(diào)動(dòng)區(qū)縣政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
陳文輝指出，保險(xiǎn)業(yè)要研究如何進(jìn)一步優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)，完善財(cái)政稅收支持政策，提高補(bǔ)貼效應(yīng)和補(bǔ)貼績(jī)效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)村救濟(jì)等強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合。
李健華透露，農(nóng)業(yè)部正爭(zhēng)取與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)性文件。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司擬增設(shè)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與金融處，以開(kāi)展保險(xiǎn)支農(nóng)等重大問(wèn)題的研究，支持政策協(xié)調(diào)落實(shí)等工作。
巨災(zāi)保險(xiǎn)制度待建立
除了農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的支持，建立農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展尤為重要。“新國(guó)十條”提出，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
中再財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部經(jīng)理李立松認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)機(jī)制的建立非常迫切，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)制度面臨的問(wèn)題在于，目前缺乏國(guó)家層面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的整體設(shè)計(jì)，未建立分層保障基礎(chǔ)上的逐級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分散模式。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)助理王國(guó)軍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散機(jī)制未來(lái)的框架將由中央政府主導(dǎo)，將財(cái)政支持納入其中。在他看來(lái)，放開(kāi)前端的原保險(xiǎn)，通過(guò)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)撬動(dòng)后端，把“原保險(xiǎn)搞活，再保險(xiǎn)做大，政府做強(qiáng)”，將是巨災(zāi)分散機(jī)制框架的未來(lái)方向。
